 Hipotecas Revertidas - Una hipoteca revertida es un tipo especial de préstamo para la vivienda que permite al propietario convertir en efectivo una parte del capital sobre el valor de la vivienda.
El capital acumulado durante años de los pagos de la hipoteca para la vivienda se puede pagar al propietario de la vivienda.
Pero, a diferencia de un préstamo sobre el capital de la vivienda tradicional o segunda hipoteca, no se requiere el reembolso hasta que el prestatario ya no utilice la vivienda como su residencia principal. La hipoteca revertida de HUD brinda estos beneficios y también tiene garantía federal.
¿Puedo solicitar una hipoteca revertida de HUD?
Para poder solicitar una hipoteca revertida de HUD, la Administración de Vivienda Federal (Federal Housing Administration (FHA)) de HUD requiere que el prestatario sea un propietario de vivienda de 62 años de edad o mayor, que sea propietario de su vivienda libre de todo gravamen o tenga un saldo bajo pendiente de hipoteca que pueda cancelarse durante el proceso de cierre con las ganancias del préstamo revertido, y que resida en la vivienda.
También se requiere que el prestatario reciba información para el consumidor de parte de fuentes de asesoría aprobadas por HUD antes de obtener el préstamo. Puede comunicarse con el Centro de Información sobre Asesoría de Vivienda (Housing Counseling Clearinghouse) al 1-800-569-4287 para obtener el nombre y número telefónico de una agencia de asesoría aprobada por HUD y una lista de los prestamistas aprobados por la FHA en su zona.
¿Puedo solicitar la hipoteca si no compré mi vivienda actual con un seguro hipotecario de la FHA?
Sí. Aunque la propiedad debe cumplir con las normas mínimas de propiedad de HUD, no importa si no la compró con una hipoteca asegurada por la FHA. La nueva hipoteca revertida de HUD será un nuevo préstamo hipotecario asegurado por la FHA.
¿Qué tipo de viviendas son elegibles para una hipoteca revertida?
Su vivienda debe ser una vivienda unifamiliar o una propiedad de dos a cuatro unidades que sea de su propiedad y donde usted resida. Las viviendas en serie (desarrollo de unidades de vivienda planificados (PUD), las viviendas independientes (detached), las unidades en condominio y algunas viviendas prefabricadas pueden ser aptas para hipotecas revertidas. Los condominios y las PUD también deben estar aprobados por la FHA. Es posible que los condominios califiquen para el programa Spot Loan.
La vivienda debe estar en condiciones razonables y debe cumplir con las normas mínimas de propiedad de HUD. En algunos casos, pueden realizarse reparaciones de la vivienda después del cierre de una hipoteca revertida.
¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca revertida y un préstamo bancario sobre el capital de la vivienda?
Con una segunda hipoteca tradicional o una línea de crédito sobre el capital de la vivienda, debe contar con una relación ingresos contra deuda suficiente para solicitar el préstamo y se requiere que efectúe pagos mensuales de la hipoteca. La hipoteca revertida es diferente debido a que le paga a usted y está disponible independientemente de sus ingresos actuales.
El monto que puede solicitar depende de su edad, la tasa de interés del momento, los costos de otros préstamos y el valor de tasación de su vivienda o los límites para hipotecas de la FHA para su área, lo que sea menor. Generalmente, cuanto más valor tenga su vivienda, más edad tenga usted y menor sea el interés, más dinero podrá solicitar.
Como a todos los propietarios de viviendas, se le sigue exigiendo que pague los impuestos a los bienes raíces y otros pagos convencionales como los servicios, pero con una Hipoteca Revertida de HUD asegurada por la FHA, no se podrá realizar una ejecución hipotecaria ni se le podrá obligar a abandonar la vivienda por “no haber efectuado el pago de la hipoteca”.
¿Puede el prestamista sacarme la vivienda si vivo más allá de los términos del préstamo?
¡No! Tampoco es exigible el préstamo. No es necesario que rembolso el préstamo mientras usted o uno de los prestatarios continúe en la vivienda y tenga actualizado el pago de los impuestos y el seguro. Nunca puede deber más del valor de su vivienda.
A pesar de todo, ¿tendré un bien para dejarle a mis herederos?
Cuando venda la vivienda o ya no la utilice como residencia primaria, usted o el estado devolverán al prestamista el dinero en efectivo recibido de la hipoteca revertida, más intereses y otros gastos. El capital restante de la vivienda, si lo hay, le pertenece a usted o a sus herederos. Ninguno de sus otros bienes será afectado por el préstamo hipotecario revertido de HUD. Esta deuda nunca pasará al estado ni a los herederos.
(Con servicios de El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU.) |
